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P2P成非法集资重灾区 银监会着手制定P2P监管细则

如何界定P2P网贷与非法集资的界限?25日,人民银行条法司相关人士给出了明确的风险警示,并划定业务红线。

大受欢迎的P2P网络信贷,因为近来频频爆发倒闭跑路事件受到监管层的高度重视。如何界定P2P网贷与非法集资的界限?前日,由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上,央行负责人强调:“明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。”

昨天,处置非法集资部际联席会议办公室在银监会发布了相关工作情况,P2P行业监管成为焦点之一。据披露,P2P借贷网站数量和贷款规模飙升,屡现兑付危机、倒闭、卷款跑路等现象,有的已涉嫌非法集资。截至目前,P2P行业发现非法集资的已有几十家,最大单笔金额超5亿元。

据报道,25日,由银监会牵头的九部委处置非法集资部际联席会议上,央行有关负责人称,在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时,也要合理设定其业务边界,要明确平台的中介性质,明确平台本身不得提供担保,不得归集资金搞资金池,不得非法吸收公众存款,更不能实施集资诈骗。

据报道,央行有关部门负责人对“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”作了较为清晰的界定:

□行业监管

央行还明确,出现三类行为,就是“以开展P2P网络借贷业务为名实施非法集资行为”。

第一类为当前相当普遍的理财—资金池模式。即一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池,此类模式下,平台涉嫌非法吸收公众存款。

为P2P设定四条红线

第一,理财-资金池模式,即一些P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池,此类模式下,平台涉嫌非法吸收公众存款。

第二类,不合格借款人导致的非法集资风险。即一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息,向不特定多数人募集资金,用于投资房地产、股票、债券、期货等市场,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差,这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。

刘张君表示,在鼓励P2P网络借贷平台创新发展的同时,也应该合理设定业务边界,主要包括四条红线:一是要明确平台的中介性;二是明确平台本身不得提供担保;三是不得搞资金池;四是不得非法吸收公众存款。

第二,不合格借款人导致的非法集资风险,即一些P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息,向不特定多数人募集资金,用于投资房地产、股票、债券、期货等市场,有的直接将非法募集的资金高利贷出赚取利差,这些借款人的行为涉嫌非法吸收公众存款。

第三类则是典型的庞氏骗局。即个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利“借款标”募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式,短期内募集大量资金后用于自己生产经营,有的经营者甚至卷款潜逃。此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。

刘张君说,当前,非法集资形势依然严峻。一是发案数量、涉案金额、参与集资人数持续处于高位,达历年来第二峰值;二是发案区域广泛,重点地区集中,跨省份案件突出;三是不断向新的行业、领域蔓延。

第三,庞氏骗局。即个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标的募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式,短期内募集大量资金后用于自己生产经营,有的经营者甚至卷款潜逃。此类模式涉嫌非法吸收公众存款和集资诈骗。

有关人士还指出P2P网络借贷平台应该加强信息披露和风险提示,出借人应当对利率畸高的“借款标”提高警惕,不应过分追求高利率的借贷回报,应当综合考虑利息收入和资金风险,作出理性的投资选择。

P2P现状

所谓P2P网络借贷,是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。然而,近两年,中国式P2P业务创新层出不穷,风险也随之埋下,据银监会非法集资部际联席会议办公室主任刘张君透露,仅仅10月份一个月,破产倒闭的P2P平台就达20余家,“几乎每天都有。”

非法集资有三种形式

银监会处置非法集资部际联席会议办公室主任刘张君表示,目前,银监会已启动P2P监管细则的研究工作。对于是否年内推出,刘张君表示“会抓紧时间研究”。

刘张君介绍,目前P2P网络借贷平台涉嫌非法集资的情况主要有三种: